Relación entre educación financiera, comportamiento de consumo y sobreendeudamiento en la Cooperativa Jardín Azuayo, Oficina Paute

Abstract

Cooperativa Jardín Azuayo, Oficina Paute. En el contexto de la Economía Popular y Solidaria, el acceso al crédito ha crecido exponencialmente; sin embargo, este avance no ha sido correspondido por un fortalecimiento proporcional de las capacidades financieras de los usuarios. El estudio parte de un diagnóstico situacional que identifica una alta vulnerabilidad en las familias de la localidad, quienes perciben el crédito como una extensión de su ingreso corriente y no como una herramienta de inversión, lo que compromete su estabilidad económica a largo plazo y la sostenibilidad institucional de la cooperativa. La identificación del problema se centra en la brecha de alfabetización financiera, donde la falta de competencias técnicas para interpretar tasas de interés, plazos y tablas de amortización deriva en decisiones de consumo impulsivas y desordenadas. A través de una metodología cuantitativa, se aplicó un instrumento de investigación a una muestra probabilística de 207 socios, cuyos hallazgos son reveladores: el 78% de los encuestados manifiesta no haber recibido nunca capacitación financiera formal, y el 50% destina entre el 41% y el 60% de sus ingresos mensuales exclusivamente al pago de deudas. Estos datos confirman que la mitad de la población analizada se encuentra en una situación de riesgo financiero, utilizando el crédito incluso para cubrir necesidades básicas como alimentación y salud. Ante esta realidad, la propuesta de este estudio se materializa en un Plan de Acción basado en tres ejes: la alfabetización financiera crítica previa al desembolso, la asesoría técnica de presupuestos familiares por parte de los asesores cooperativos y educador, y el monitoreo digital de la salud financiera del socio. La propuesta busca transitar de un modelo de colocación de capital a uno de "Crédito con Educación", donde se establezca un techo de endeudamiento saludable (40%) y se incentive el ahorro programado como mecanismo de resiliencia. El plan de implementación define pasos concretos para transformar al asesor cooperativo en un gestor de bienestar, asegurando que la información técnica llegue al socio de manera clara y oportuna. Finalmente, el documento concluye que el sobreendeudamiento en Paute es un fenómeno de carácter estructural-educativo que requiere una intervención institucional urgente. Se recomienda la institucionalización de talleres obligatorios de finanzas prácticas y la reingeniería de los procesos de evaluación crediticia para priorizar la salud económica del socio sobre las metas de colocación. En definitiva, la investigación sostiene que el fortalecimiento de la educación financiera es el único camino viable para garantizar que el modelo cooperativo cumpla su promesa de equidad, sostenibilidad y bienestar comunitario, transformando el crédito en un verdadero motor de desarrollo para los habitantes de la región.